Kredyt jest bardzo starym narzędziem finansowym, które może zmienić nasze życie. Jest czymś niezwykle pomocnym w realizacji naszych marzeń, jak i drogą w dół i naszym przekleństwem.
Niewiele osób wie też, że służy on do regulacji poziomu inflacji, powiem podaż na rynku pieniądza jest powodowana nie tylko poprzez fizyczny dodruk materialnej gotówki, ale też kreowany przez banki komercyjne w postaci bezgotówkowej.
W tym artykule przeczytacie, co zrobić, gdy wzięliście kredyt w UK i pojawił się problem ze spłatą kredytu. Gdzie szukać pomocy? Jakie są możliwości? Co zrobić, by nie stracić środków do życia, gdy powinie się nam noga?
Za wszystko w życiu trzeba zapłacić, od czasu do czasu życie daje nam coś na kredyt, który trzeba późnej spłacić.
Początek problemów
Twoim marzeniem były własne cztery kąty. Ciężko na nie pracowałeś, jednak choćbyś przez 10 lat wykonywał swoją pracę najlepiej, jak się da, to i tak bez pomocy kredytu nie uda Ci się go kupić. Poszedłeś do banku i spełniłeś swoje pragnienia, a własne mieszkanie lub dom stały się realne. Lata mijały, udawało Ci się wiązać koniec z końcem.
Aż nagle wydarzyło się coś niespodziewanego – straciłeś pracę, zachorowałeś, raty kredytu podskoczyły do rozmiarów, których nie jesteś w stanie udźwignąć. Scenariusze są różne, jednak zakończenie zawsze takie samo – pojawiają się ogromny stres, depresja, strach przed jutrem. Problemy z kredytem hipotecznym są jak puszka Pandory. Co teraz?
Zanim zaczniesz szukać pomocy
Na kłopoty finansowe najlepsza jest chłodna głowa. Wziąłeś kredyt w UK, gdzie masz wiele legalnych możliwości ucieczki do przodu w razie kłopotów. Zanim jednak zwrócisz się o pomoc do specjalistów, porozmawiaj ze swoim bankiem. Dowiedz się w nim:
Jak dużo masz jeszcze do oddania. Pamiętaj, że przez okres spłaty kredytu oddajesz nie tylko to, co pożyczyłeś, ale też marżę narzuconą na kredyt. Potrafi ona sięgać nawet 75% tego, co pożyczyłeś! Odsetki, które powstają, gdy zwlekasz ze spłatą raty, powiększają tę marżę. Dowiedz się więc, ile masz do oddania na ten moment.
Dowiedz się, ile konkretnie na ten moment wynosi Twoja rata.
Zrób listę Twoich przychodów – sprawdź, ile dokładnie zarabiasz co miesiąc w swojej pracy. Być może utrzymujesz się także z dodatkowych fuch? Może otrzymałeś jakieś zwroty podatków? Nagrody, premie? Wszystko to może pomóc, gdy masz problem ze spłatą kredytu.
Sprawdź swoje miesięczne wydatki. Nie chodzi tu jednak o te nadzwyczajne, ale to, ile minimalnie musisz wydać miesięcznie na swoje utrzymanie: czynsz, rachunek za telefon, rachunki za media, karta kredytowa, opłaty bankowe… Oszacuj także, ile miesięcznie wydajesz na jedzenie.
Sprawdź, czy gdzieś nie uciekają Ci Twoje pieniądze i z jakich wydatków możesz zrezygnować lub je ograniczyć. O kontroli budżetu i bilansie dochodów i wydatków pisałem w osobnym artykule.
Zapytaj u źródła
Zanim zgłosisz się do osoby postronnej, zadzwoń do instytucji, od której pożyczyłeś pieniądze. Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, poinformuj o tym swój bank najszybciej, jak to jest możliwe! Wytłumacz im, jaka jest Twoja sytuacja. Jeśli to przed nimi zataisz, mogą uznać, że próbujesz ich celowo oszukać, więc mogą narzucić Ci kary umowne. Jeśli jednak będziesz szczerzy z instytucją kredytującą, być może będzie ci ona w stanie pomóc.
Wiele banków ma w swojej ofercie możliwość „zamrożenia” spłaty kredytu, dzięki czemu będziesz miał chwilę na wzięcie oddechu i spokojne znalezienie rozwiązania problemów finansowych. Co jednak zrobić, gdy bank odmawia pomocy i twardo żąda spłaty raty?
Gdy masz kredyt w UK, wiele instytucji pozarządowych może Ci pomóc. Poniżej krótko przedstawię kilka z nich:
Citizens Advice – z doradcą możesz porozmawiać przez telefon lub się z nim spotkać. Możesz go poprosić o poradę lub nawet rozmowę z instytucją kredytującą.
StepChange Debt Charity – oprócz rady uzyskasz tu plan zarządzania Twoim długiem, który pomoże Ci jak najszybciej pozbyć się problemu.
National Debtline – zadzwoń do nich i poproś o plan zarządzania długiem, aby jak najmniej boleśnie swoje zadłużenie.
PayPlan – także pomaga sporządzić plan.
Shelter – fundacja charytatywna, z którą skontaktujesz się zarówno telefonicznie, jak i online.
Christian Against Poverty – stowarzyszenie to przyjdzie do Ciebie do domu i pomoże Ci ustalić Twój dokładny budżet
Jak widzisz, są one w stanie pomóc Ci za darmo, więc warto z nich skorzystać. Miej pod ręką jednak przygotowaną listę długu, przychodów i wydatków, aby mogli wykonać dla Ciebie odpowiednie obliczenia i przygotować plan pomocy. Organizacje te ustalą za Ciebie, jakie zobowiązania są najbardziej pilne do spłaty, ustalą budżet minimum, abyś mógł przetrwać ten trudny okres, a także skontaktują się z instytucją kredytującą.
Jeśli chciałbyś zgłębić więcej informacji odnośnie kredytów to koniecznie musisz zapoznać się z dwoma wpisami: problemy ze spłatą kredytu mieszkaniowego oraz jak sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Nie ma sensu, żebyś korzystał z płatnego doradcy, skoro w UK istnieją darmowe stowarzyszenia. Poza tym w trudnej sytuacji liczy się każdy grosz. Zwróć się do kilku, jeśli uznasz, że w pierwszej z nich nie uzyskałeś oczekiwanego rezultatu.
Inne formy pomocy
Jeśli twoje kłopoty są długotrwałe, a nie chcesz stracić swojego mienia, zwróć się do organów państwowych:
Formy administracyjne – możesz ustalić sądownie, jaka rata będzie na tyle wysoka, byś nie popadł w ubóstwo i był w stanie udźwignąć swoje zadłużenie.
Dobrowolne porozumienie – zgadzasz się, także przed sądem, że część twojego przychodu będzie odgórnie zajmowana przez instytucje, które pożyczyły ci pieniądze.
Plan zarządzania długiem instytucjonalny – umawiasz się z instytucją kredytującą, jak będziesz spłacać swoje zadłużenie w kolejnych okresach.
Ogłoszenie bankructwa – jest skomplikowanym procesem i ostatecznością.
Pamiętaj – problemy ze spłatą kredytu to nie koniec świata. Angielskie przysłowie mówi, że gdzie jest problem, tam znajdzie się i rozwiązanie. Do nich należy na pewno konsultacja z instytucjami charytatywnie pomagającymi dłużnikom. Zgłoś się do nich i sprawdź, czy są w stanie pomóc Ci w Twoich kłopotach!
UWAGA: Przedstawiam prywatne opinie i nie ponoszę odpowiedzialności za decyzje czytelników. Zawsze staram się przedstawić aktualne informacje ale mogą już być nie aktualne. Dlatego przed podjęciem decyzji proszę o ich weryfikację, oraz konsultacje z licencjonowanym doradcą finansowym.