Śmiało można stwierdzić, że oszczędzanie na emeryturę jest jednym z najważniejszych planów finansowych, każdego z nas. Zatem – jak oszczędzać na emeryturę? Można zdecydować się na program emerytalny lub w plan oszczędnościowy. Jakąkolwiek opcję wybierzesz, będziesz oczekiwał na wzrostu funduszu i jego wartości w lokacie długoterminowej.
Emerytura w uk – sposoby na oszczędzanie.
Programy emerytalne – to chyba najpopularniejsza forma oszczędzania na emeryturę. W tym wypadku dobrze pamiętać, że jest kilka różnych typów takich programów.
– Emerytura państwowa – czy dostaniesz emeryturę State Pension zależy od liczby lat przepracowanych, które są latami podatkowymi. Można o nią się ubiegać w wieku emerytalnym, który wynosi 65 lat zarówno dla mężczyzn, jak i dla kobiet. Ale na pewno ulegnie to zmianie, już jest mowa o 68 latach ale z tego co widać np w Polsce wiek emerytalny może się zmieniać w zależności od tego jak partia rządzi.
– Emerytura z zakładu pracy należy się właśnie z firmy, gdzie pracujesz, ta zaś tworzona jest przez pracodawców (za pośrednictwem różnych funduszy), by Ci wypłacali ją, gdy przejdziesz na emeryturę. Jeśli przyłączyć się do programu, warto wziąć pod uwagę to, że większość ludzi lepiej wyjdzie na pobieraniu emerytury niż nie przyłączeniu się do żadnego programu. Praktyce często to wygląda tak, że pracodawca odprowadza np 4% Twojej pensji a ty kolejne 4% i rząd dorzuca zwolnienie podatkowe.
– Emerytura osobista – dostępne są z banków, firm ubezpieczeniowych czy towarzystw budownictwa społecznego. Sam decydujesz od kiedy chcesz zacząć pobierać emeryturę i najniższy próg zaczyna się od 55 lat i część całej emerytury możesz przeznaczyć na wypłatę pełnej sumy wolnej od podatku. Ponadto emerytury udziałowców i elastyczny typ emerytur osobistych, pozwala zacząć i zakończyć dokładanie pieniędzy, kiedy tylko chcesz. Idealne rozwiązanie, gdy zadajemy sobie pytanie – jak oszczędzać w łatwy sposób. Aby zacząć oszczędzać samemu w ten sposób musisz otworzyć rachunek SIPP.
– Ulgi podatkowe dla emerytur – do wielu programów istnieją tak zwane ulgi podatkowe, np. dla każdego £78, które jest ,,transportowane” na podstawową stawkę podatku osobistego lub emerytury, rząd dokłada kolejne £22. Z kolei podatnicy wyższej stawki mogą ubiegać się o dodatkowe zwrot podatku.
Oszczędności i inwestycje pomniejszają podatek
Jak oszczędzać na emeryturę innymi sposobami? Fajną możliwością może być pomniejszenie podatku przez oszczędności i inwestycje pieniędzy na emeryturę.
– Individual Savings Accounts (ISA) jest to konto, dzięki któremu nie musisz dostawać ulgi podatkowej na swoje wkłady, i nie musisz też płacić podatku od odsetek. Fajnie jest tutaj też to, że większości przychodu z dywidend, lub od ,,wzrostu kapitału”, też nie jest opodatkowane, oczywiście jeśli w późniejszym czasie sprzedajesz inwestycję z zyskiem.
– National Savings and Investments (NS&I) – oferuje z kolei jeden z najbardziej bezpiecznych sposobów na oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy a sama Emerytura w Anglii jest wsparta przez rząd, dlatego też niektóre programy, takie jak ten, wypłacają odsetki, które podlegają opodatkowaniu, podczas gdy inne są wolne od podatku.
Wiele programów jest w pełni długoterminowymi inwestycjami. Te mogą być odpowiednie do oszczędzania aż do czasu emerytury.
Zobacz wcześniejszy wpis na blogu opisujący jak wygląda emerytura w Anglii.
Inwestowanie pieniędzy
Jeśli bank przechowuje pieniądze na koncie towarzystwa budownictwa społecznego, to takie fundusze powinny wzrosnąć – co najmniej wystarczająco, by wyprzedzić inflację. Jeśli chcesz by twoja emerytura w uk ,,poszła w górę” szybciej, rozważ ich dalszą inwestycję. Należy tutaj także wziąć pod uwagę, że większość inwestycji niesie ze sobą ryzyko – wartość funduszy może wzrosnąć lub spaść. Dlaczego tak jest? Bo inwestycje zawierają, akcje i obligacje, wspólne inwestycje i własność.
Porady o oszczędzaniu na emeryturę
Można rozejrzeć się także dookoła i porównać plany oszczędnościowe osobiście, ale dobrze jest uzyskać profesjonalną poradę. W tedy to mamy mniejsze zabezpieczenie biorąc udział w programie tylko na podstawie informacji niż po uzyskaniu profesjonalnej porady.
– Wybór i skorzystanie z usług doradcy finansowego ma oferować użyteczne informacje o oszczędnościach, inwestycjach i emeryturach. Często wydają oni także broszury dotyczące planowania emerytury.
– Doradztwo emerytalne – The Pensions Advisory Service (TPAS) oferuje z kolei bezpłatne porady dotyczące emerytur osobistych i z zakładu pracy.
Personal Pension są zalecane dla osób:
niepracujących, ale mogących sobie pozwolić na opłacanie składek,
zatrudnionych pracowników, którym pracodawca nie oferuje zakładowego funduszu emerytalnego,
zatrudnionych, nie odpowiadającym warunki zakładowego funduszu emerytalnego,
pracowników o dochodach, którzy chcą powiększyć emeryturę otrzymywaną z zakładowego funduszu emerytalnego.
Ludzie, którzy pobierają emeryturę mogą być uprawnione do pomocy nawet socjalnej ze strony państwa. Wystarczy, że skończyłeś 60 lat, a tygodniowy dochód nie przekracza 151,20 funtów możesz otrzymywać różnicę pomiędzy dochodem, a wymienioną kwotą z tytułu Guarantee Credit.
Jeśli masz żonę i tygodniowe dochody nie przekraczają 230,85 funtów, również zostanie wam wypłacone wyrównanie. Z kolei po skończeniu 65 lat można starać się o dodatkowe świadczenia z tytułu Savings Credit w wysokości £16,82 funtów dla samotnych osób lub £17.43 dla pary. Jednak w tym wypadku gotówka należy się, gdy spełnia się określone warunki. Tutaj warto jeszcze zaznaczyć, że Guarantee Credit razem z Savings Credit składają się na świadczenie zwane Pension Credit. Powyższe dane dotyczą roku podatkowego 2015-2016 i oczywiście odnoszą się do świadczeń tygodniowych.
Dowiedz się więcej o pension credit ze strony rządowej:www.gov.uk/pension-credit
Praktyczny przykład zastosowania Guarantee Credit:
Marek – single wiek 63
Marek jest singlem i ma 63 lata, posiada własny dom. Posiada tylko State Pension w wysokości £115.95. Nie posiada innych dochodów, tylko oszczędności w wysokości £5000.
W taki razie Marek może dostać z Guarantee Credit £35.25 na tydzień i dzięki temu podnieść swoją emeryturę do kwoty £151.20. Jego oszczędności nie wpływają na wysokość dopłaty, gdyż są poniżej £10000.
Mark kwalifikuje się tylko go Guarantee Credit. Oczywiście Marek dostanie cały Housing Benefit oraz inne świadczenia jak darmową opiekę stomatologiczną ponieważ dostaje świadczenie z Guarantee Credit.
Justyna i Andrzej – para oboje mają 75
Justyna i Andrzej mają po 75 lat i razem posiadają emeryturę w wysokości 252.57 na £tydzień.
Basic State Pension (Justyna) £115.95
Basic State Pension (Andrzej) £115.95
Personal pension (Sarah) £61.12
Oszczędności £13000
Ponieważ powyższej pary dochód jest wyższy niż £230.85 nie kwalifikują się do Guarantee Credit ale mają prawo do £11.15 z Savings Credit.
Jak oszczędzać na emeryturę, w jeszcze lepszy sposób? Osoby o niskich dochodach są uprawnieni do Winter Fuel Payment – świadczenie wypłacane zwykle w listopadzie, mające pomóc w pokryciu kosztów ogrzewania mieszkania. Oczywiste zależy ono od dochodów i wynosi od 100 do 300 funtów wypłacanych jednorazowo. W utrzymaniu domu pomagają także zasiłki Cold Weather Payment oraz Warm Front Scheme. A po skończeniu 60 lat dostaniesz 50-procent zniżki na bilety autobusowe, z kolei po ukończeniu 75 lat zostaniesz zwolniony z opłacania licencji telewizyjnej.
Emerytura w UK a w Polsce:
Najniższa polska emerytura – 830,00 zł
Najniższa brytyjska emerytura – 2 223,00 zł
Średnia polska emerytura – 1 985,00 zł
Średnia brytyjska emerytura – 4 851,00 zł
NA KONTO
Na koniec, mogę doradzić, że jeśli nie masz zaufania do funduszy emerytalnych albo chciałbyś skorzystać ze swoich oszczędności, zanim przejdziesz na emeryturę, to może warto byś zaczął odkładać pieniądze w banku. Już pisałem wcześniej o bankach ale w tym wypadku zapominamy o rachunku bieżącym, gdyż oprocentowanie jest za niskie, żeby dało ci realny dochód. A więc jak oszczędzać na emeryturę? Naturalne jest, że skoro podjąłeś decyzję o odkładaniu pieniędzy w banku, to chciałbyś wyciągnąć z nich jak najwięcej.
Możliwości oszczędzania jest mnóstwo, tak jak wcześniej wspominałem, jednak, gdy już zgromadzisz pokaźną sumę pieniężną np. w domu, to najlepiej jest pomyśleć o kolejnym kroku.
Otworzyć konto gotówkowe jeśli jeszcze nie jesteś finansowym potentatem to warto zainteresować się: Indywidual Savings Account czy Saving Account. To chyba najlepszy dla ciebie sposób na oszczędzanie a konta te, do złudzenia przypominają zwykłe konto oszczędnościowe. To by było na tyle w tym temacie, mam nadzieje, że udało mi się Wam pomóc i podpowiedzieć – jak oszczędzać, by zyskać.
Co zrobić aby mieć godną emeryturę?
Czytać moneygrabbing.co.uk zawsze znajdziesz ciekawe informacje
Zapisz się do poradnika jak oszczędzać i zarabiać w UK
Otwórz konta ISA i tam odkładaj pieniądze
Inwestuj w fundusze lub akcje za pośrednictwem kont SIPP. Ja już tak zrobiłem a Ty?
Wiele firm wymaga wysokich wpłat miesięcznych na konta SIPP od np. £80 miesięcznie. Nie rezygnuj i poszukaj innej firmy
Skoro na każde wpłacone £80 rząd dopłaca £20 to dlaczego rezygnujesz z takiej okazji.
Nie masz dodatkowej emerytury w firmie to zmień na taką, w której dostaniesz. Zobacz poradnik gdzie szukać pracy w UK.
Jeśli już pobierasz emeryturę to dowiedz się jakie przysługują Ci benefity
Na pewno widziałeś w telewizji program o biednych emerytach co nie mogą przeżyć za 800zł. Czy taki widok nie mobilizuję Cie do tego aby zacząć odkładać na emeryturę. Jeśli nie to za 40 lat ktoś może oglądać kolejny program o Tobie
Mam nadzieję, że po przeczytaniu powyższych wskazówek zaczniesz działać ze swoją emeryturą jeśli nie to napisz proszę w komentarzach dlaczego.
Wszystkie informacje pochodzą ze strony gov.uk Aby dowiedzieć się szczegółów polecam porozmawiać z doradcą
UWAGA: Przedstawiam prywatne opinie i nie ponoszę odpowiedzialności za decyzje czytelników. Zawsze staram się przedstawić aktualne informacje ale mogą już być nie aktualne. Dlatego przed podjęciem decyzji proszę o ich weryfikację, oraz konsultacje z licencjonowanym doradcą finansowym.