Jak wiemy w większości państw Unii funkcjonuje instytucja upadłości konsumenckiej, czyli inaczej po prostu bankructwo. Przyjrzyjmy się dzisiaj jak to wygląda w Anglii i Walii, ponieważ w Szkocji obowiązują odrębne przepisy. I od razu w tym miejscu należy wyjaśnić pewne pojęcia i wynikające z różnic językowych. W języku angielskim upadłość konsumencka to „bankruptcy” a w przypadku upadłości firm i spółek używamy określenia „winding up”. Ja dzisiaj chce zająć się tylko i wyłącznie upadłością konsumencką osoby fizycznej czyli ,, bankrut po angielsku”.
Zacznijmy od samego wniosku o Przepisy dotyczące upadłości w Anglii i Walii, które regulowane są przez Insolvency Act z 1986 roku. W samej Szkocji, jak wspominałem wcześniej procedura upadłości jest zupełnie inna, inny jest również wniosek o upadłość składany.
Kiedy nadchodzi moment, gdy musimy zgłosić upadłości konsumenckiej?
Bankrutem stajemy się w momencie, w którym nie płacimy swoich długów i jesteśmy dłużni £5,000 (lub więcej), łamiemy zasady umowy zawartej z wierzycielami do zapłaty całości bądź też części naszych długów:
Individual,
Voluntary Arrangement,
IVA, zobowiązującej nas do dokonywania regularnych wpłat do syndyka. Ten z kolei następnie rozdziela wpływy między wierzycieli lub też wtedy, gdy zawarliśmy IVA na podstawie fałszywych informacji.
Co gdy jesteśmy już bankrutem?
Gdy już znajdujemy się w stanie upadłości, fakt ten wpłynie znacząco na bardzo ważne kwestie. Tutaj należy pamiętać, że w obliczu bankructwa nasze aktywa mogą zostać wykorzystane na spłatę długów.
Jesteśmy też w trybie automatycznym zobowiązani do przestrzegania ograniczeń ciążących na upadłym. Ponadto nasze dane są publikowane w rejestrze dłużników (Individual Insolvency Register). Oczywiście jako bankrut, wciąż możemy szukać pomocy a oferuje nam ją między innymi National Debtline czy chociażby Citizen’s Advice.
Jak zgłosić upadłość naszej firmy?
Aby ogłosić upadłość a bankrut, stało się słowem dla nas kluczowym w tym wypadku, w pierwszej kolejności musimy wystąpić do sądu z wnioskiem o wydanie postanowienia o jej ogłoszeniu. Aby taki wniosek wypełnić, musimy udać się do sądu rejonowego, właściwego ze względu na miejsce zamieszkania.
Jeżeli tutaj korzystamy z pomocy pełnomocnika, może on złożyć wniosek za nas. Jednak tylko w przypadku, jeśli przez ostatnie 3 lata przebywaliśmy na terenie Anglii i Walii, ale obecnie znajdujemy się gdzie indziej.
Uwaga! ,,Jeżeli mieszkamy w Londynie ale jesteśmy zadłużeni na £100,000, wniosek o ogłoszenie upadłości musimy złożyć osobiście w Central London County Court”.
Jeżeli jesteśmy zadłużeni na ponad £100,000 i mieszkamy w Londynie, nie jesteśmy rezydentem angielskim i nie mieszkaliśmy ani nie prowadziliśmy działalności w Anglii i Walii w ciągu ostatnich 6 miesięcy i jesteśmy członkami partnerstwa, które jest w stanie likwidacji w Sądzie lub też jesteśmy związani IVA – w tedy wniosek musimy wypełnić osobiście w siedzibie Sądu Najwyższego. Rozpoznając wniosek i po odbyciu posiedzenia, Sąd wyda postanowienie o upadłości. W tedy nasza działalność osiągnie bankructwo.
Co dalej z tym bankructwem?
Kolejno otrzymamy list od syndyka, w którym zwróci się on do nas z prośbą o podanie informacji o długach, wierzycielach i dochodach. Może być również tak, że syndyk będzie też chciał przeprowadzić z nami wywiad osobiście – podczas niego będzie sprawdzał posiadane informacje na temat naszych długów i pewnie prosił o więcej szczegółów.
Może też ustalać przyczyny stanu upadłości, a także odpowiadał na wszelkie pytania dotyczące postępowania upadłościowego – tutaj pamiętajmy, że jeżeli nie dostarczymy niezbędnych informacji, nasze zwolnienie z bankructwa może się opóźnić.
Co zrobić by bankructwo w Anglii naszej firmy nie doprowadziło nas do ruiny?
Tak naprawdę stwierdzenie nieważności bankructwa jest możliwe w każdej chwili, aby jednak to nastąpiło, musimy spełnić jeden z wymaganych warunków, a dokładnie: Spłacić długi w całości, Związać się IVA bądź też uzyskać informację o tym, że nie podjęto odpowiednich kroków po ogłoszeniu upadłości. A to oznaczałoby, że nie jesteśmy związani ograniczeniami postępowania upadłościowego.
Tutaj należy pamiętać, że Bankructwo nie jest dla przedmiotów człowieka szczególnie obojętne, gdyż na skutek postępowania upadłościowego, nasze wszelkie aktywa zostaną zbyte w celu uregulowania ciążących na nas długów. Ponadto jesteśmy obowiązani do oddania ich osobie uprawnionej. Możemy zostać w posiadaniu jednak elementów niezbędnych do pracy – czyli narzędzia, pojazdy oraz artykułów gospodarstwa domowego.
Jeżeli chodzi o rachunki bankowe, jesteśmy zmuszeni przekazać syndykowi karty kredytowe, bankowe, książeczki czekowe, takim sposobem nasze konta zostaną zamrożone, z możliwością zwolnienia ich na zakup rzeczy niezbędnych. Niestety ale, nasz dom może także zostać sprzedany, jeżeli to jedyny sposób, aby spłacić długi. Samo bankructwo w Anglii trwa mniej więcej 12 miesięcy – po tym okresie zostajemy zwolnieni z długu, niezależnie od wciąż pozostającej do uregulowania należności.
Czy są zalety upadłości konsumenckiej? I Jakie są jej wady?
Zaletą bankructwa jest to, że możemy ostatecznie uwolnić się od długu, a także zamrozić odsetki i wszelkie dodatkowe opłaty. Są w tedy także wstrzymywane inne akcje windykacyjne. Ponadto zdarza się również tak, że część bywa anulowana. Oczywiście samo bankructwo nie z samych zalet się składa, bo wśród wad możemy wymienić negatywną zdolność kredytową przez okres 6 lat, czy też utratę majątku, a także pewne ograniczenia, np. bankrut nie może zostać dyrektorem spółki z ograniczoną odpowiedzialnością.
Dlatego warto się starać aby nie dopuścić do takiej sytuacji, że nie jesteśmy w stanie obsłużyć naszych długów.
Co należy zrobić aby nie popaść w długi, których nie jesteś w stanie spłacić:
unikaj kart kredytowych
rozwijaj swoje umiejętność zawodowe aby móc szybko znaleźć pracę w razie nagłej utraty i nadal spłacać raty kredytu hipotecznego
jeśli musisz wziąć kredyt to porównaj różne instytucje (poszukaj promocji) wraz z pożyczkami społecznościowymi
generuj nadwyżki poprzez mądre gospodarowanie własną wypłatą
mądrze wydawaj pieniądze korzystaj ze zniżek, stron typu cashback, wyprzedaży,
roczny samochód nie wiele różni się od tego z salony a jest tańszy o 20%-30%
rozwija swoją inteligencję finansową poprzez czytanie blogów finansowych czy książek a na pewno nie wpadniesz w długi, których nie będziesz w stanie spłacić
warto prowadzić budżet domowy, wówczas unikniesz długu, którego nie jesteś w stanie spłacić
jeśli wybierasz się na wycieczkę do egzotycznego kraju poważnie rozważ dobre ubezpieczenie zdrowotne aby w przypadku nagłej choroby nie musiałbyś zaciągać wielotysięczne długi
rozważ ubezpieczenie na życie aby zabezpieczyć rodzinę
planuj swoją emeryturę aby na starość móc spokojnie żyć
Czy w Anglii ludzie popadają w długi?
Dobrą wiadomością jest to, że coraz mniej jest ludzi popadających w długi, z których nie da się wyjść. Również odnosi się to ilości firm ogłaszających niewypłacalność. Zapewne na tę sytuację ma wpływ to, że gospodarka brytyjska jest w dobrej kondycji. Również bezrobocie jest obecnie na bardzo niskim poziomie.
Miałeś problem z nierzetelną firmą?
Na pewno widziałeś jakiś odcinek cowboy builders na channel5. Jeśli nie to gorąco zachęcam do obejrzenia kilku przynajmniej w celu nauczenia się i osłuchania angielskiego. W programie są przedstawiani ludzi, którzy zostali oszukani przez tzw. budowlańców, którzy nie skończyli swojej pracy a wcześniej wzięli zadatek na rozpoczęcie prac budowlanych i jak to w życiu bywa nie skończyli ogłaszając niewypłacalność lub po prostu zamykając firmę.
Dla przypomnienia większość tych firm to sławetne Ltd czyli z ograniczoną odpowiedzialnością. Jak to ma się do bankructwa. Zobacz poniżej wykres i na pierwszej pozycji właśnie znajdują się firmy z tego sektora.
Na koniec należy mocno podkreślić, że zgłoszenie upadłości to poważna, ale często jedyna możliwa decyzja, jednak nie zawsze możemy skorzystać z upadłościowego wariantu. Upadek konsumencki nie dotyczy bowiem zadłużeń powstałych z tytułu alimentów, mandatów, zabezpieczonych kredytów i pożyczek studenckich. W Polsce także możemy bez żadnych przeszkód ogłosić upadłość konsumencką w UK i pozbyć się całego polskiego zadłużenia – warto o tym pamiętać.